如何快速准确识别出一笔授信业务的最终风险在哪里？

同业交流技术贴，本身不是技术出身，谈技术水平一般，曾经在几家行都是信贷评审委员会成员，日常也能接触一些同业、客户、江湖大哥，我就以个人主观加上比较社会的视角讲一下。1.先问清楚，谁的业务，哪个渠道来的业务很多对公客户经理都是挂名的小孩，给领导做业务，领导有点良心的绩效四六开，三七开，没良心的给画葱花饼。所以你看到一个业务的时候，一定要先搞清这是谁的业务，有的支行领导或者团队总，出了名的腌臜货，内外通吃，胆大妄为，遇到这类人的业务，心里真没底，要格外的谨慎和细心，有的团队负责人，爱惜羽毛，有明确的职业发展目标，做业务滴水不漏，这类会给与一定的重视，另外就是分行一哥极力推的新项目，大概率还行，因为这类人走到这一步，基本不会干一锤子买卖，即使出问题也会倾力化解。说到这，有人会觉得，过于主观，但是你在这行业干时间长了你会发现，所有的事情背后逻辑都是客观为主观找论据做支撑，根本就没有独立客观一说。对于小孩自己的业务，你一定要先了解这个小孩，银行里常说了解你的客户，我觉得授信评审更要了解给你报业务的客户经理，我干了十几年，有的小孩真的是会让你看不透，长得人畜无害，漂亮话说的666，胆子超级大，有的收钱串通中介作假材料，有个股份制的零售客户经理，为了给外地客户做本地居住证明，ps房本，就可一个小区祸害，五百多户的别墅区，六百多人是他客户，有的直接管客户要钱篡改资料，一个系统不太行的农商行，一个小女孩收了客户好处，能趁评审部吃饭空档把征信资料纸质版给换了，还信心满满觉得不会被发现，更别提不亲自见证不亲自核验的那些货，所以一定要了解这个小孩的背景，他的家庭情况，他是怎么拓客的，这个客户是通过陌拜？同业介绍？家里关系？客户转介？贷款资金中介？一旦发现存在资金掮客的可能性，绝对零容忍，找理由拒。资金掮客其实是社会里的灰色地带，一般这种人说话口气都很大，全身上下都是你能叫的出来的奢侈品，特别是北京的，一听他吹牛逼，你高血压都能犯了，银行里一些人在帮掮客做渠道，一是有钱分，二是省事，不用自己出去低声下气拓展客户，面对掮客在心理上压人一头，属于牛逼满满把钱赚了。但是正经企业不会为了融资付出这么高的财务成本，一般都是出现经营危机的，比如三四年前北京一大票掮客都在推经营性物业，不乏一些当时的知名企业，比如华东某个卖家电的，旗下各种穷乡僻壤的度假酒店随便挑，财务安排费用一堆豺狼虎豹分完都能给你百分之一起，授信金额一般都是三四个亿起，三四百万现金，家用轿车基本后备箱不用再放什么了，你想想，这特么是奔着正常还款去的吗。兵书上说，知己知彼，第一步先搞清楚内部人吧。2.看主体，这钱到底谁用很多借款主体都是“壳”，这都能理解，出于应对政策的技术性规避，真实的用款主体其实是他的母公司，所以一定要知道这笔业务的主体到底是谁，认真的分析这个主体。对于国央企不能盲目轻信，个人认为，央企和国企一定要先看层级，央企子公司层级不能低于3级，3级以下很多都是工具或者创新实验，一旦亏损，说甩就甩。国企子公司不能低于2级，道理相同。再就是这个借款主体是不是这家央企或国企的传统优势，比如中交造路桥的，中国一重的冷热轧成套设备和石化重型容器，就是他们的主业和传统优势。另外就是国家重点扶持的新兴和绿色产业，比如中化的有机无机复混肥等低污染化肥，中国节能环保集团的水务板块。但是针对央企国企下属的房地产、贸易、物流板块，一定要慎重。另外还要谨防“假央企”和“假国企”，特别是对股权结构极其复杂的合资企业，保持谨慎，还有某些大抬头部门的所谓三产，这种在北京特别多，基本上都是穿着马甲在倒腾和勾兑利益，真出了问题，大抬头部门一纸公文就能把自己撇的干干净净。对于上市公司，最大的特点就是财务制度相对健全和透明，可以比较容易进行分析。但是这个圈子，真真假假，雾里看花，每年ST的也是一大堆，所以还是要有一定的把握重点。我个人认为，第一看行业，看行业发展现状、市场供需关系、未来趋势、客户在行业的地位、可以与相关同行业上市公司做一下比较。第二看公司治理，企业的管理规范程度，实际控制人是否有不良记录和受过处罚，会计师事务所是不是每年更换或者有违法违规记录，关注一下证券交易所对客户的处罚、问询及回复。第三看发展前景，关注所在行业国家政策，关注业绩、投资增长、相关财务指标，比如固定资产增长率，营收、净利润增长率等。第四看其他银行业机构对他的授信，贷款方式、额度、利率、期限，国有大行的介入情况。地方比较有实力的民营企业，看当前的投资战略，有些富一代本身文化水平不太高，借助时代机遇和祖坟风水，短时间积累了很多财富，这类人真的容易会飘，而且特别容易被某类高端职业骗子盯上（这个行业确实存在，都是团伙化），在不熟悉的领域胡乱投资，26个字母都认不全，就一门心思玩金融玩套利玩资本市场，认识的一些民营企业家基本都死在这方面，至于你说他主营行业的黑天鹅事件，他们反倒是能够逢凶化吉，完美脱身，不会让自己卷进去，毕竟深耕这么多年，都能有顶层的信息源和敏感性，所以这类老板，说白了基本都死在了飘＋贪，这类企业的潜在问题，你多跟他同行业和上下游的人，打听打听就知道了，他们在企业里的消息源比银行扎实，老板飘了不知道自己是谁，中层干部和关键岗位员工最清楚。小微企业，我个人有个观点，我就看实际控制人住所地的房子抵押情况，如果是一手房按揭就不说了，但凡抵押给了小贷或者反担保给了担保公司，还要来你这融资，基本上就是病入膏肓在吃止疼片续命了。3.看他行融资情况你干这一行，一定不能闭门造车，同业必须要有几个处的好的朋友，日常一起喝喝酒，磨磨牙，交流交流消息，我管这个叫金融情报，任何一家企业出问题，第一批知晓的人肯定是核心财务人员，企业的财务人员跟各家金融机构关系很微妙，不仅仅是逢年过节的嘘寒问暖，更多的是自己家的亲戚朋友就在行里，而且自己还要继续在另一家公司财务混，还要打交道，对于个体，任何时候，私都是大于公的，没有人会看到自己家的亲戚拿底薪去催自己，没有人愿意看到自己处了多少年的哥们被坑，所以肯定会有第一家银行听到消息先跑，然后消息逐步扩散，银行管理层经常会听到一些消息，某某企业有问题不能做了，基本都是同业哥们交流来的信息，做风险岗位不能做到眼观六路耳听八方，过于沉迷于数据，会不接地气，但是过于依赖主观判断和外界信息，没有很扎实的知识储备和技术功底，也只能像我一样泛泛之谈。没啥条理的，散散讲两句。来源：知乎 www.zhihu.com 作者：林先生【知乎日报】千万用户的选择，做朋友圈里的新鲜事分享大牛。点击下载此问题还有 21 个回答，查看全部。延伸阅读：想问一下，在银行系统内，授信代码和授信业务种类是否一样吗？企业在银行贷款使用不同财务报表会被发现吗？

Aug 11, 2022 - 22:00

同业交流技术贴，本身不是技术出身，谈技术水平一般，曾经在几家行都是信贷评审委员会成员，日常也能接触一些同业、客户、江湖大哥，我就以个人主观加上比较社会的视角讲一下。

1.先问清楚，谁的业务，哪个渠道来的业务

很多对公客户经理都是挂名的小孩，给领导做业务，领导有点良心的绩效四六开，三七开，没良心的给画葱花饼。所以你看到一个业务的时候，一定要先搞清这是谁的业务，有的支行领导或者团队总，出了名的腌臜货，内外通吃，胆大妄为，遇到这类人的业务，心里真没底，要格外的谨慎和细心，有的团队负责人，爱惜羽毛，有明确的职业发展目标，做业务滴水不漏，这类会给与一定的重视，另外就是分行一哥极力推的新项目，大概率还行，因为这类人走到这一步，基本不会干一锤子买卖，即使出问题也会倾力化解。说到这，有人会觉得，过于主观，但是你在这行业干时间长了你会发现，所有的事情背后逻辑都是客观为主观找论据做支撑，根本就没有独立客观一说。

对于小孩自己的业务，你一定要先了解这个小孩，银行里常说了解你的客户，我觉得授信评审更要了解给你报业务的客户经理，我干了十几年，有的小孩真的是会让你看不透，长得人畜无害，漂亮话说的666，胆子超级大，有的收钱串通中介作假材料，有个股份制的零售客户经理，为了给外地客户做本地居住证明，ps房本，就可一个小区祸害，五百多户的别墅区，六百多人是他客户，有的直接管客户要钱篡改资料，一个系统不太行的农商行，一个小女孩收了客户好处，能趁评审部吃饭空档把征信资料纸质版给换了，还信心满满觉得不会被发现，更别提不亲自见证不亲自核验的那些货，所以一定要了解这个小孩的背景，他的家庭情况，他是怎么拓客的，这个客户是通过陌拜？同业介绍？家里关系？客户转介？贷款资金中介？一旦发现存在资金掮客的可能性，绝对零容忍，找理由拒。

资金掮客其实是社会里的灰色地带，一般这种人说话口气都很大，全身上下都是你能叫的出来的奢侈品，特别是北京的，一听他吹牛逼，你高血压都能犯了，银行里一些人在帮掮客做渠道，一是有钱分，二是省事，不用自己出去低声下气拓展客户，面对掮客在心理上压人一头，属于牛逼满满把钱赚了。但是正经企业不会为了融资付出这么高的财务成本，一般都是出现经营危机的，比如三四年前北京一大票掮客都在推经营性物业，不乏一些当时的知名企业，比如华东某个卖家电的，旗下各种穷乡僻壤的度假酒店随便挑，财务安排费用一堆豺狼虎豹分完都能给你百分之一起，授信金额一般都是三四个亿起，三四百万现金，家用轿车基本后备箱不用再放什么了，你想想，这特么是奔着正常还款去的吗。

兵书上说，知己知彼，第一步先搞清楚内部人吧。

2.看主体，这钱到底谁用

很多借款主体都是“壳”，这都能理解，出于应对政策的技术性规避，真实的用款主体其实是他的母公司，所以一定要知道这笔业务的主体到底是谁，认真的分析这个主体。对于国央企不能盲目轻信，个人认为，央企和国企一定要先看层级，央企子公司层级不能低于3级，3级以下很多都是工具或者创新实验，一旦亏损，说甩就甩。国企子公司不能低于2级，道理相同。再就是这个借款主体是不是这家央企或国企的传统优势，比如中交造路桥的，中国一重的冷热轧成套设备和石化重型容器，就是他们的主业和传统优势。另外就是国家重点扶持的新兴和绿色产业，比如中化的有机无机复混肥等低污染化肥，中国节能环保集团的水务板块。但是针对央企国企下属的房地产、贸易、物流板块，一定要慎重。另外还要谨防“假央企”和“假国企”，特别是对股权结构极其复杂的合资企业，保持谨慎，还有某些大抬头部门的所谓三产，这种在北京特别多，基本上都是穿着马甲在倒腾和勾兑利益，真出了问题，大抬头部门一纸公文就能把自己撇的干干净净。

对于上市公司，最大的特点就是财务制度相对健全和透明，可以比较容易进行分析。但是这个圈子，真真假假，雾里看花，每年ST的也是一大堆，所以还是要有一定的把握重点。我个人认为，第一看行业，看行业发展现状、市场供需关系、未来趋势、客户在行业的地位、可以与相关同行业上市公司做一下比较。第二看公司治理，企业的管理规范程度，实际控制人是否有不良记录和受过处罚，会计师事务所是不是每年更换或者有违法违规记录，关注一下证券交易所对客户的处罚、问询及回复。第三看发展前景，关注所在行业国家政策，关注业绩、投资增长、相关财务指标，比如固定资产增长率，营收、净利润增长率等。第四看其他银行业机构对他的授信，贷款方式、额度、利率、期限，国有大行的介入情况。

地方比较有实力的民营企业，看当前的投资战略，有些富一代本身文化水平不太高，借助时代机遇和祖坟风水，短时间积累了很多财富，这类人真的容易会飘，而且特别容易被某类高端职业骗子盯上（这个行业确实存在，都是团伙化），在不熟悉的领域胡乱投资，26个字母都认不全，就一门心思玩金融玩套利玩资本市场，认识的一些民营企业家基本都死在这方面，至于你说他主营行业的黑天鹅事件，他们反倒是能够逢凶化吉，完美脱身，不会让自己卷进去，毕竟深耕这么多年，都能有顶层的信息源和敏感性，所以这类老板，说白了基本都死在了飘＋贪，这类企业的潜在问题，你多跟他同行业和上下游的人，打听打听就知道了，他们在企业里的消息源比银行扎实，老板飘了不知道自己是谁，中层干部和关键岗位员工最清楚。

小微企业，我个人有个观点，我就看实际控制人住所地的房子抵押情况，如果是一手房按揭就不说了，但凡抵押给了小贷或者反担保给了担保公司，还要来你这融资，基本上就是病入膏肓在吃止疼片续命了。

3.看他行融资情况

你干这一行，一定不能闭门造车，同业必须要有几个处的好的朋友，日常一起喝喝酒，磨磨牙，交流交流消息，我管这个叫金融情报，任何一家企业出问题，第一批知晓的人肯定是核心财务人员，企业的财务人员跟各家金融机构关系很微妙，不仅仅是逢年过节的嘘寒问暖，更多的是自己家的亲戚朋友就在行里，而且自己还要继续在另一家公司财务混，还要打交道，对于个体，任何时候，私都是大于公的，没有人会看到自己家的亲戚拿底薪去催自己，没有人愿意看到自己处了多少年的哥们被坑，所以肯定会有第一家银行听到消息先跑，然后消息逐步扩散，银行管理层经常会听到一些消息，某某企业有问题不能做了，基本都是同业哥们交流来的信息，做风险岗位不能做到眼观六路耳听八方，过于沉迷于数据，会不接地气，但是过于依赖主观判断和外界信息，没有很扎实的知识储备和技术功底，也只能像我一样泛泛之谈。

没啥条理的，散散讲两句。

来源：知乎 www.zhihu.com
作者：林先生

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企业在银行贷款使用不同财务报表会被发现吗？

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